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蘋果Apple Card顛覆者角色未成經常出現拒付問題

（2024年11月23日更新）

8月10日，由于蘋果Apple Card用戶持續增長，合作發卡銀行高盛集團準備不足，難以應對大量信用卡拒付問題。

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蘋果于2019年推出Apple Card在業務中，聲稱自己的信用卡非常簡單透明，被視為游戲規則的變化者。

然而，知情人士表示，信用卡業務的快速增長讓蘋果出乎意料，高盛建立的新服務平臺問題源源不斷地涌現，導致蘋果的信用卡業務更像是傳統的發卡機構，而不是像蘋果本人說的那樣以客戶為導向的顛覆者。

知情人士表示，高盛很難處理蘋果信用卡拒絕支付的大量問題。客戶因各種原因向銀行申請拒絕支付信用卡賬單上的交易。支付顧問表示，這些糾紛使銀行陷入了客戶和企業之間的分歧。

知情人士透露，當蘋果信用卡用戶對某筆交易提出異議時，高盛需要在監管期內尋求解決方案，但往往失敗。知情人士表示，用戶有時會收到矛盾的信息，有時會等待太久。

一位消息人士說，高盛需要處理的交易糾紛數量超出了預期，你需要在一段時間內解決這些問題。業務量變得如此之大，我們不得不開發更多的自動化工具來處理這些業務。

蘋果的一名代表沒有立即回復高盛拒絕對本文進行評論。

噩夢

今年8月4日，高盛信用卡業務的各種問題被曝光。當時，高盛透露，美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)調查發行的一系列信用卡賬單和服務問題。高盛在文件中沒有特別提到蘋果，但高盛今年1月剛剛推出了通用汽車聯合信用卡；到目前為止，高盛118.4億美元的大部分信用卡貸款都來自蘋果的信用卡。

高盛表示，監管機構正在調查高盛的客戶交易，包括拒絕支付申請、不符合規定的貸款、賬單錯誤解決、廣告和向信貸機構報告。

知情人士表示，監管機構關注的是過去幾年客戶投訴的內容，其中的是拒付。

想要解決Antenova代理這些糾紛可能很棘手。客戶有時會利用系統漏洞通過正常渠道購買商品，然后申請拒絕付款；一些商家也有欺詐行為。在高盛收到的大量申請中，有許多正常的拒絕付款問題，如身份盜竊或從未收到商品，但也存在客戶抱怨音樂節等活動不符合信用卡收費標準的問題。

一些蘋果信用卡用戶在信用卡論壇上抱怨說，盡管提供了欺詐證據，但高盛最初拒絕站在他們一邊。

Reddit論壇上的一篇帖子說：高盛要求我支付在蘋果商店使用蘋果支付服務的930美元。到目前為止，我還沒有發現大公司可以提供如此不專業的服務，這是一場噩夢。

邊緣行為

知情人士表示，盡管高盛通過為客戶提供服務iPhone記錄信用卡糾紛的自動化工具很少，但在如何簡化糾紛處理方面卻做得很少。他們說，高盛一開始并沒有考慮到內部人士所謂的邊緣行為，也沒有處理大多數交易中的常規違規行為。

消息人士說：不難得出結論，我們也有無縫的方法來處理交易糾紛。但我們在前端無法滿足用戶的需求，在后端也存在許多問題。

另一個令人困惑的問題是，高盛依靠三家外部供應商來幫助自己為蘋果信用卡用戶服務。但它被稱為業務流程組織(BPO)部門員工流動率很高，很多面向用戶的客戶代表很可能是新人或者根本沒有接受過全面培訓。

今年2月，蘋果向一些信用卡用戶發出通知，要求他們重新提交尚未解決的交易糾紛。

這封電子郵件承認，蘋果發現一些客戶提交的交易糾紛申請可能沒有得到正確解決。

發展的煩惱

也有很多用戶說蘋果信用卡有很好的用戶體驗。去年，蘋果信用卡還獲得了調查機構J.D. Power客戶滿意度獎。

蘋果的信用卡用戶數量出現了前所未有的激增，知情人士稱高盛面臨的問題為新業務增長帶來的增長問題。市場咨詢公司Cornerstone Advisors截至2021年5月，蘋果信用卡用戶數量較去年同期翻了一番，達到640萬。據尼爾森報道，(Nilson Report)去年高盛的信用卡貸款金額幾乎翻了一番。

與其他銀行相比，高盛仍然是美國信用卡市場的新進入者。與蘋果合作推出信用卡是高盛向普通消費金融領域邁出的最大一步。知情人士表示，雖然主要信用卡機構依賴于幾十年前的技術系統，但高盛選擇建立自己的信用卡業務平臺。

一位知情人士表示，為了應對監管審查，高盛重新部署資源，試圖自動處理大部分退款流程。

與此同時，許多經驗不佳、遇到問題的蘋果卡用戶表示，有一種方法可以改善高盛。

一位網友寫道：我打了六個電話，找了三個主管。等了四個月，問題終于神奇解決了。令人困惑的是，就在幾天前，我向美國消費者金融保護局提出投訴，陳述了我遇到的所有問題。如果你遇到同樣的情況，向美國消費者金融保護局投訴是一種方式。